Contrato de arras con hipoteca: qué pasa si el banco no financia
Comprar o vender una vivienda cuando el comprador necesita financiación plantea una pregunta importante:
¿Qué ocurre si firmamos las arras y después el banco no concede la hipoteca?
No conviene dejar esta situación al azar.
Una forma de preverla es incorporar al contrato de arras una condición suspensiva vinculada a la obtención de financiación, adaptada a las circunstancias concretas de la compraventa.
Significa que la eficacia o continuidad de lo pactado queda vinculada al cumplimiento de una condición determinada.
En este caso:
que el comprador consiga la financiación necesaria dentro de las condiciones y el plazo establecidos en el contrato.
No basta con escribir simplemente:
“Operación sujeta a hipoteca”.
Conviene definir con claridad qué sucede si la financiación no llega.
Para el comprador, puede evitar quedar expuesto a determinadas consecuencias económicas si realmente no consigue la financiación prevista y se cumplen las condiciones pactadas.
Para el vendedor, aporta claridad desde el principio sobre:
Cuánto necesita financiar el comprador.
Qué plazo tendrá para conseguirlo.
Qué debe ocurrir si el préstamo es rechazado.
Cómo debe acreditarse.
Qué sucede con las cantidades entregadas.
Una cláusula bien planteada reduce incertidumbre.
La condición suspensiva es una protección contractual.
Pero mi forma de trabajar intenta empezar antes de llegar a las arras.
Cuando un comprador necesita financiación, analizo previamente aspectos como:
Ingresos.
Ahorros.
Endeudamiento.
Fondos propios.
Cantidad que necesita financiar.
Cuotas actuales.
Precio de compra.
Mi objetivo es conocer si la operación presenta inicialmente una estructura financiera razonable.
Además de mi actividad inmobiliaria, estoy inscrito en el Registro de Entidades del Banco de España como Intermediario de Crédito Inmobiliario, con:
Código BE E816 — PEPE GÓMEZ
La inscripción puede comprobarse directamente en el Registro de Entidades del Banco de España.
Consultar registro oficial:
https://app.bde.es/rbe_spa/home
Este punto es fundamental.
Un análisis previo puede ayudarnos a detectar dificultades y valorar la viabilidad inicial de la compra.
Pero la decisión definitiva sobre la concesión de una hipoteca corresponde a la entidad financiera.
El banco realizará su propio estudio de:
Solvencia.
Documentación.
Riesgo.
Tasación del inmueble.
Características de la operación.
Por eso utilizamos dos herramientas distintas:
análisis previo + protección contractual cuando corresponde.
Cada contrato debe adaptarse a la operación, pero conviene prestar atención a aspectos como:
No es lo mismo necesitar 80.000 € que depender de financiar prácticamente todo el precio de compra.
Debe establecerse cuánto tiempo tiene el comprador para gestionar la financiación.
Conviene determinar cómo deberá demostrarse que la financiación no ha sido concedida.
El contrato debe establecer claramente qué ocurre con las arras si se produce la circunstancia prevista.
Cuanto más clara sea la redacción, menos espacio habrá posteriormente para interpretaciones diferentes.
No.
Una cláusula clara también puede proteger al vendedor.
El propietario necesita saber en qué condiciones está aceptando una operación y durante cuánto tiempo su vivienda puede quedar vinculada a ella.
Por eso antes de aceptar una oferta debemos preguntarnos:
¿Este comprador puede afrontar realmente la compra?
No todas las ofertas de 200.000 € tienen el mismo nivel de seguridad.
Imagina dos compradores que ofrecen exactamente lo mismo.
Uno dispone de fondos propios suficientes y necesita una financiación moderada.
El otro necesita una financiación muy elevada y todavía no conoce su capacidad hipotecaria.
Sobre el papel:
misma oferta.
Desde el punto de vista de la operación:
riesgo diferente.
Por eso mi trabajo no termina al conseguir una propuesta económica.
También intento analizar:
qué posibilidades tiene esa propuesta de llegar realmente a escritura.
Cuando trabajo una vivienda mediante exclusiva compartida, el propietario tiene un único interlocutor, pero cualquier profesional inmobiliario puede aportar un comprador.
Cuando aparece un interesado:
1. Analizamos su situación de compra.
2. Si necesita financiación, estudiamos su capacidad económica inicial.
3. Valoramos la oferta completa, no solo el precio.
4. Si corresponde, estructuramos las arras teniendo en cuenta la financiación.
5. Coordinamos la operación hasta la escritura.
El objetivo es reducir sorpresas durante el proceso.
Dependerá de lo que se haya firmado.
Por eso es tan importante que el contrato de arras establezca previamente qué sucede en ese supuesto.
No debe darse por hecho que cualquier problema de financiación permite cancelar automáticamente la compraventa sin consecuencias.
Lo que diga el contrato importa.
Por ese motivo cada operación debe revisarse individualmente.
Una operación hipotecaria tiene más piezas que una compraventa al contado.
Por eso intento trabajar en dos niveles:
Prevención financiera: analizar previamente al comprador.
Prevención contractual: prever qué ocurre si finalmente la financiación necesaria no se consigue.
No elimina todos los riesgos.
Pero permite afrontar la compraventa con mucha más información.
Si estás pensando en vender una vivienda en Córdoba, no se trata únicamente de encontrar a alguien dispuesto a hacer una oferta.
El objetivo es encontrar un comprador y estructurar una operación que tenga posibilidades razonables de completarse.
Depende del contrato firmado. Si existe una condición suspensiva específica de financiación, habrá que aplicar exactamente lo pactado en esa cláusula.
No debe darse por supuesto. Su conveniencia y redacción dependerán de las circunstancias de cada operación.
Es preferible definir claramente importe, plazo, acreditación y consecuencias si no se consigue la financiación.
No. La decisión definitiva corresponde a la entidad financiera.
En el Registro de Entidades del Banco de España, buscando:
E816
https://app.bde.es/rbe_spa/home
Este contenido es informativo y no sustituye el asesoramiento jurídico individualizado.
La redacción de una condición suspensiva debe adaptarse a las circunstancias concretas de cada compraventa y al contrato que firmen las partes.
Pepe Gomez es Agente Inmobiliario e Intermediario de Crédito Inmobiliario (Código BE: E816) en Córdoba (España). En sus años en el sector, Pepe Gómez ha desarrollado estrategias comerciales para promover la compra y venta de inmuebles.Si deseas vender tu casa, Pepe Gómez te ayudará a promocionarla con avanzadas herramientas y técnicas de marketing inmobiliario. Y, si lo que deseas es comprar, no descansará hasta encontrar la casa de tus sueños que encaje con tu presupuesto. Le ayudamos a conseguir el préstamo hipotecario necesario.
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